Обмеження на грошові перекази та зняття готівки в Україні та за її межами: ключові вимоги фінансових установ.
З 1 жовтня Нацбанк встановив обмеження на перекази з картки на картку (P2P) до 150 тисяч гривень на місяць, новий меморандум поширює ці ліміти й на перекази через систему IBAN. Меморандум розроблений Незалежною асоціацією банків України (НАБУ), Асоціацією українських банків (АУБ) та підтриманий Національним банком України (НБУ).
До нього 10 грудня долучилися чотири великі банки (Приватбанк, Ощадбанк, Райффайзен банк та Універсал Банк (Монобанк), однак уже 17 грудня учасниками ініціативи стали вже 25 фінансових установ. При чому ця цифра може збільшитися вже найближчим часом.
Меморандум має кілька основних завдань. Серед них – контроль за фінансовою системою, протидія тіньовій економіці та зменшення обсягів готівкових операцій. Ця ініціатива також націлена на запобігання фінансуванню терористичних і диверсійних дій Росії через так званих "дропів". Ці особи стають жертвами маніпуляцій або отримують винагороду за те, щоб приховати сліди злочинної діяльності. Через "дропів" часто відбуваються перекази викрадених коштів або транспортування крадених товарів.
Банки, що підписали меморандум, зобов'язуються обмінюватися інформацією про підозрілих клієнтів і можливі порушення. Меморандум містить три основні розділи, які регулюють роботу з фізичними особами та ФОПами, що можуть бути залучені до фейкової діяльності.
Після введення Нацбанком обмежень на перекази з картки на картку у понад 150 тисяч гривень, деякі клієнти почали обходити ці правила, використовуючи рахунки IBAN - міжнародні номери рахунків для переказів між країнами. Наразі новий меморандум посилює ці обмеження, зокрема на перекази через систему IBAN.
Прогнозується, що інші фінансові установи також укладуть меморандум до 1 лютого 2025 року. На 1 серпня в Україні функціонують 62 комерційних банки, серед яких 26 мають капітал з-за кордону, а 19 із них є повністю іноземними інвесторами.
Станом на 1 жовтня 2024 року, чотири фінансові установи, які першими уклали меморандум (Приватбанк, Ощадбанк, Райффайзен банк та Універсал банк (Монобанк)), володіли 64,5% від загальної суми заощаджень населення та 87,5% активних платіжних карток в Україні.
Фінансові установи будуть класифікувати своїх клієнтів за рівнями ризику: низький, середній та високий. Хоча критерії для такої класифікації залишаються незрозумілими, основними аспектами є джерела коштів і підтвердні документи. Клієнти, які можуть надати документи, що підтверджують походження своїх фінансів, відносяться до категорії з низьким ризиком.
Якщо ж клієнт не має таких документів, вводиться автоматичний ліміт на перекази до 50 тисяч гривень на місяць. У меморандумі не зазначено, коли цей ліміт починає діяти, тому, ймовірно, він вже діє з дати підписання документа.
Одночасно для клієнтів з середнім та низьким рівнем ризику будуть встановлені ідентичні місячні ліміти.
Усі перекази, які здійснюються на встановлений ліміт, включатимуться до загальної суми, незалежно від того, чи це гривні, чи іноземна валюта, а також чи проводяться вони в межах країни чи за її межами. Це правило поширюється на трансакції, виконувані як фізичними, так і юридичними особами, між картками або за реквізитами IBAN. Навіть якщо клієнт переводить кошти з картки одного банку на свою картку в іншому банку, такий переказ також буде зараховано. Єдиним винятком є випадки, коли перекази виконуються між власними рахунками в одній фінансовій установі.
Клієнти, які мають намір здійснювати перекази, що перевищують встановлений ліміт, повинні надати підтвердження своїх доходів як під час встановлення ділових зв'язків, так і перед проведенням фінансових операцій. У разі наявності документів, що підтверджують походження коштів, ліміт може бути збільшений на суму, що відповідає задекларованим доходам. Наприклад, якщо на 1 червня існує ліміт у 100 тисяч гривень на перекази, але клієнт надає банківську довідку про офіційний місячний дохід у 120 тисяч гривень, банк має право підвищити ліміт відповідно до цієї суми.
Перелік документів для підтвердження доходів включає:
Фізичні особи-підприємці, які були зареєстровані протягом перших шести місяців, підлягатимуть детальному аналізу. Існують певні характеристики, що вказують на можливу підозрілість ФОПів, такі як:
Для підприємництва меморандум вказує на важливість ефективної організації структури, детального документування всіх фінансових операцій та зняття готівки. Крім того, необхідно мати укладені договори оренди або підтвердження власності на приміщення і транспортні засоби. Фінансові установи здійснюватимуть перевірку джерел коштів та наявності ресурсів, необхідних для ведення бізнесу.
Окрім банківських установ, фінансові обмеження також застосовуються в платіжних системах RozetkaPay та NovaPay, які були створені інтернет-магазином Rozetka у співпраці з логістичною компанією Нова Пошта.
З 1 жовтня 2024 року Департамент фінансового моніторингу компанії NovaPay запровадив оновлені правила щодо грошових переказів, визначивши нові ліміти:
Ці обмеження діють для всіх послуг, що сплачуються через NovaPay, включаючи миттєві онлайн-перекази, поповнення карток, оплату рахунків та інші фінансові операції.
Згідно з інформацією, розміщеною на платформі RozetkaPay, в даний момент існують такі обмеження на проведення транзакцій:
Відповідно до цього меморандуму, починаючи з 1 лютого 2025 року, обидві платіжні системи зобов'язуються дотримуватися тих самих фінансових обмежень, які були прописані для українських банків, що підписали даний документ.
Починаючи з 10 вересня 2024 року, Національний банк України запровадив обмеження на карткові розрахунки за межами країни, встановивши ліміт у 100 тисяч гривень на місяць. Це правило стосується як іноземних громадян, так і українців, які знаходяться за кордоном і мають рахунки в українських фінансових установах.
На даний момент банки мають можливість реалізувати іноземну валюту на суму до 50 тисяч гривень в місяць без необхідності надання додаткових документів. Отримана валюта зараховується на рахунок клієнта. Крім того, дозволяється витрачати до 500 тисяч гривень щомісяця на оренду житлової або комерційної нерухомості.
Компанії та підприємці мають можливість придбавати іноземну валюту для покриття витрат на відрядження своїх співробітників за межі країни. Це включає добові (до 80 євро), витрати на проживання та транспорт, що підтверджуються документально. Отримана валюта зараховується на банківський рахунок.
Обмежень на рахунки в іноземній валюті не існує. Рахунки, що відкриті в закордонних банках, наразі не підлягають регулюванню з боку української фінансової системи. В умовах воєнного стану тимчасово є можливість не оподатковувати іноземні доходи до 250 тисяч доларів, хоча більші суми все ж викликають підвищену увагу.
Для того щоб запобігти блокуванню своїх рахунків, важливо дотримуватися певних рекомендацій. Банківські установи проводять фінансовий моніторинг, використовуючи автоматизовані системи, які здатні виявляти підозрілі активності. Ризик блокування може виникнути навіть через незначні суми, якщо система помічає різке зростання кількості транзакцій з різними контрагентами, нульовий баланс на рахунку в початковий та кінцевий час доби або дроблення платежів на рівні суми.
Особливу увагу банки приділяють операціям, які проводяться в нічний час (з 00:00 до 06:00), що вважаються потенційно ризикованими. Також клієнти без підтверджених джерел доходу не можуть мати більше ніж три рахунки в одній валюті у всіх банках, що підписали меморандум.
Банки в окремому порядку займатимуться інтеграцією з державними реєстрами для автоматизованої перевірки доходів клієнтів. Це забезпечить прямий доступ до інформації про доходи, що суттєво зменшить потребу в наданні клієнтами паперових підтверджень.
Щоб скоротити час на обробку документів, банки планують отримувати інформацію про доходи своїх клієнтів через платформу "Дія". Крім того, вони мають намір запровадити міжбанківський чорний список, у якому будуть фіксувати клієнтів з маркером "фінансовий мул". Це стосується тих осіб, які фактично передали свої банківські рахунки іншим людям.
В українських фінансових установах, під час відкриття рахунків, завжди запитують інформацію про рахунки, які клієнти мають в інших банках. Тепер банки отримали можливість обмінюватися цією інформацією один з одним. Усі установи, які підпишуть відповідний меморандум, зможуть ділитися даними про рахунки та встановлювати спільні ліміти для своїх клієнтів.
Банківські обмеження не стосуються клієнтів, які не мають підтверджених доходів, але володіють депозитними, кредитними рахунками або рахунками для участі в державних програмах, таких як єВідновлення, "Національний кешбек" та інші.
Додатково джерелами доходу, що не викликатимуть питань у банків, можуть бути разові операції, такі як продаж рухомого чи нерухомого майна, творів мистецтва, а також надання консультаційних або інших подібних послуг.
